85后三口之家年入20万【奥门永利误乐域】 如何实现买车旅游两不误

摘要:个案资料
林先生今年29岁,妻子27岁,均在IT企业工作,有五险一金,无商业保险。小孩6个月,夫妻双方父母身体健康都有退休金,目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元;男方有所在公司股权激励,每年分红3万元左右。
目前该家庭有一套自住房,无车;公积…

[理财背景]

  个案资料

家住广东东莞的小张26岁,丈夫27岁,夫妻2人结婚一年多,月入合共6600元,年薪合计约10万元,已有定期存款4万5千元。2人每月缴存住房公积金共1320元,目前公积金余额约3万余元。夫妻2人均无房产,目前和男方父母一起住,双方父母健在并且有退休金及社保。由于宝宝即将出生,每月花费约2500元-3000元左右。小张家庭已有一辆车,车贷每期1466元,贷款24期,已还3期。2人均购有商业保险,每年合共1万,供30年。小张每月定投基金500元,基金账户约5300元,无股票。小张想在4年后通过公积金贷款在东莞购买房子,计划80平方米左右,目标房价约1万元/平方米。

  林先生今年29岁,妻子27岁,均在IT企业工作,有五险一金,无商业保险。小孩6个月,夫妻双方父母身体健康都有退休金,目前无需供养。家庭年工资收入税后约16万元;男方有所在公司股权激励,每年分红3万元左右。

[理财师分析]

  目前该家庭有一套自住房,无车;公积金房贷还剩80万元,月供5061元;夫妇二人年公积金约3万元。家庭月支出10000元左右(含房贷),目前有10万元定期存款。

AFP金融理财师、中国银行理财经理栗蕾分析了小张一家的资产负债、现金流量及保险等财务状况,为该家庭量身定制了以购房及孩子出生为出发点,考虑家庭保障及孩子抚养教育基金的全方位理财规划。

  理财目标

·购房计划·

  开始为孩子准备未来的大学教育金。

因为是首套购房,假设三年后东莞房价不变,需支付30%的首付款,即24万元。假定收入支出水平不变,四年后手中资金储备完全可以按计划实现目标。

  教育金准备以稳健为原则

栗蕾建议买房之前除了要准备好首付款外,还要准备一部分资金,即购房的其他费用和3-6个月的应急准备金,这样能应付未来发生的财务变化。虽然购房后有一定积蓄但还需要留足装修和家具电器等相关费用,因此抗击风险能力偏弱,建议做好开源节流工作,或是量入为出调整购房计划,减少购房总价或延后购房计划。

  孩子的成长所需费用很大,特别是高等教育费用,如果要为孩子的高等教育费用做准备,目前孩子不足1岁,准备起来时间还比较充分,可选择教育储蓄保险或万能保险方式,也可考虑以基金定投或投连险的方式来准备。

·保险规划·

  鉴于林先生家庭投资性资产配置较低的现状,建议可以采用后者来准备,暂时不考虑通货膨胀因素,现在开始每月定投1150元来储备教育基金,假设按年收益7%计算,18年后可复利积累约50万元教育基金。由于孩子教育金具有刚性特性,建议账户选择上以稳健型账户或平衡型账户为宜。

小张夫妇非常年轻,正处于事业的起步阶段,家庭虽已购买保险,但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口,一旦出现意外将会给家庭带来重大影响。因此,栗蕾建议家庭按顺序补充意外险和定期寿险的保额,建议保额为每人年收入的10倍,家庭总保额超过房贷金额。

  理财目标

此外夫妻双方互为收益人,以降低因突发事件给家庭收入带来的潜在风险。若可支配资金有限,可优先增加比较便宜的意外险的保额,或选择未来随收入提高逐年追加保额的方式。考虑到家庭可支配收入偏低的情况,重大疾病险推荐非返还型保险,保费相对低廉,家庭财务压力较小。

  在一年后购买一辆15万元的车。每年能出国游一趟,花销1万-2万元左右。

·投资规划·

  贷款买车 结余买余额宝

奥门永利误乐域,每月除去必要生活开支和保险支出之后的现金可以通过购买货币基金的方式积累紧急备用金,目前七日年化收益率在4.5%左右浮动,赎回T+1到账,流动性高。通过货币基金的积累,达到5万元后可以选择购买银行理财产品,年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后转存利率上浮三年期定期存款。

  林先生夫妻计划一年后购买一辆15万元家庭轿车,加上购置税与保险费等,大约需花费17万元。而现在家庭流动资产仅10万元,加上一年内家庭收入结余约7万元,总计17万元,如果选择一次性付款购买,家庭现金流压力较大,而且无法实现出国旅游的计划。

·教育金储备·

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